16.09.2019 · La banca espanyola podria estar obligada a retornar l’IRPH de les hipoteques als usuaris

Si el Tribunal de Justícia de la Unió Europea avala l’informe, que s’acaba de conèixer, de l’advocat general d’aquest Tribunal, la banca espanyola hauria de retornar una gran quantitat de diners als usuaris d’hipoteques afectats. Els jutges podrien investigar si els bancs que van comercialitzar préstecs hipotecaris referenciats a aquest índex (IRPH) van complir amb les exigències de transparència. Per al cas que es declarés abusiu i s’anul·lés, els bancs haurien de retornar els diners cobrats de més als clients.


 

Les conclusions de l’Advocat General del Tribunal de Justícia de la Unió Europea (TJUE) que s’acaben de conèixer, suposen una garrotada per a la banca espanyola, i també per al parer del Tribunal Suprem en la sentència de 14 de desembre de 2017, en la qual va entendre que la mera referència a aquest índex (IRPH) no implicava una falta de transparència.

Les seves conclusions, encara que no són vinculants poden marcar el camí a seguir pel TJUE en la seva sentència que s’espera per a finals d’aquest any 2019. Una gran majoria de sentències del TJUE coincideixen amb les conclusions presentades per l’Advocat General del TJUE.

Per tant, si el TJUE falla en el mateix sentit que l’Advocat General en les seves conclusions, el cop per a la banca espanyola s’estima en milers de milions d’euros que haurien de ser retornats als consumidors.

Si el Tribunal Europeu de Justícia avala l’informe, la banca espanyola hauria de retornar una xifra multimilionària a usuaris d’hipoteques. Els jutges podrien investigar si els bancs que van comercialitzar préstecs hipotecaris referenciats a aquest índex (IRPH) van complir amb les exigències de transparència. Per al cas que es declarés abusiu i s’anul·lés, els bancs haurien de retornar els diners cobrats de més als clients.

L’advocat general del TJUE entén que l’IRPH no està exclòs de l’àmbit d’aplicació de la Directiva Europea sobre clàusules abusives i que, per tant, podrà ser controlat judicialment, com va passar (per exemple) amb les clàusules sòl.

Atenció. La conclusió de l’advocat europeu és que l’índex *IRPH que moltes persones han hagut d’abonar en signar una hipoteca, és abusiu.

Què és l’IRPH (índex de referència de préstecs hipotecaris)?

Es tracta d’un dels índexs als quals es referencien els préstecs que es concedeixen per a la compra d’habitatge. És un índex oficial que elabora mensualment el Banc d’Espanya, que resulta d’aplicació a partir de la seva publicació en el Butlletí Oficial de l’Estat (BOE), igual que altres índexs com l’EURIBOR.

L’IRPH es calcula sobre la base d’una mitjana dels préstecs a tres anys concedits pels bancs, les caixes d’estalvi i les entitats financeres en general. El seu origen data d’una ordre ministerial de maig del 1994 sobre transparència de les condicions financeres que pretenia crear una referència hipotecària estable enfront de l’oscil·lació d’altres índexs. Va ser molt utilitzat en el període entre 2005 i 2009, coincidint amb l’auge del mercat immobiliari i amb un EURIBOR que semblava imparable en la pujada. En aquest context, la naturalesa menys volàtil de l’IRPH li afegia atractiu i va suposar un refugi per a molts clients.

Quan la crisi va dinamitar el mercat immobiliari l’EURIBOR va començar a baixar llastrat a més pels programes d’estímul econòmic posats en marxa pel Banc Central Europeu (BCE) per a reactivar l’economia. Mentre l’EURIBOR s’estimbava, l’IRPH es va mantenir estable, provocant que els usuaris que el tenien contractat paguessin quotes més elevades que aquells que tenien préstecs variables amb referència a l’altre índex. Avui l’EURIBOR es troba en el seu nivell mínim històric fregant els 40 punts bàsics negatius.

Les associacions d’usuaris bancaris reclamen ara que les entitats no van explicar amb suficient claredat els riscos i que va haver-hi mala praxi comercialització.

Què havia d’aclarir la justícia europea?

Si l’IRPH està exempt de control de transparència, com quedaran les hipoteques si la sentència afavoreix al client -si s’ha de substituir l’IRPH per l’EURIBOR- i si, en cas d’haver de retornar els diners, ho faran amb caràcter retroactiu. Aquest últim punt, a més, obre l’interrogant de fins on arribaria aquest període de retroactivitat, que és una altra de les claus per a delimitar l’impacte sobre el sistema bancari espanyol.

Per això, és convenient que els clients que tinguin una hipoteca vinculada l’IRPH (índex de referència de préstecs hipotecaris) que no arribin a cap acord amb els bancs i esperin a conèixer la sentència del Tribunal de Justícia de la Unió Europea (TJUE), que s’espera per a finals d’aquest any o principis de 2020.

Es poden posar en contacte amb nosaltres per qualsevol dubte o aclariment que puguin tenir sobre aquest tema.